¿Qué es la CIRBE? ¿Para qué se diseñó y quién la utiliza? Si últimamente has acudido a una entidad bancaria o prestamista a pedir financiación seguramente hayas oído o visto la palabra “CIRBE”. En este post vamos a aclarar qué es la CIRBE, para qué sirve y quién la utiliza.
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Qué es la CIRBE del BdE
Las siglas CIRBE son el acrónimo de Central de Información de Riesgos del Banco de España. La CIRBE también se conoce de forma abreviada por el nombre de CIR (Central de Información de Riesgos).
La CIRBE es por tanto una base de datos que contiene información sobre todas las personas y empresas que tengan contratado un préstamo, un crédito, un aval bancario o una garantía bancaria. En la CIRBE sólo aparecen las deudas a partir de cierta cantidad.
Quién aparece en la CIRBE
En la CIRBE sólo aparecen clientes cuyos préstamos o deudas contraídas con una sola entidad bancaria sean iguales o superiores a los 1.000€. Dicho de otro modo: si tienes dos préstamos por 500€ cada uno (en total 1000€ de deuda) con dos entidades distintas tus datos no aparecerán en la CIRBE porque ninguna de las dos deudas es superior a 1.000€, aunque el total de la deuda sí lo sea.
Leerás muy a menudo, en artículos desactualizados, que no aparecen en la CIRBE aquellas deudas inferiores a 9.000€, pero esto es sólo para los periodos 2020 y anteriores. Dicho límite bajó a los 6.000€ en 2013, y a partir de 2021 aparecerán todas las deudas con entidades bancarias que superen los 1.000€ de forma individual.
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¿La CIRBE es un registro de morosos?
Definitivamente NO. La CIRBE es sólo una base de datos informativa para las entidades bancarias. En un registro de morosos aparecen aquellas personas y empresas que han dejado deudas a pagar, pero en el CIRBE nunca aparecen morosos, sólo personas y empresas con deudas superiores a 1.000€ con una sola entidad, incluso aunque éstas personas estén devolviendo su préstamo religiosamente.
Y de hecho, esto hace que aparecer en la CIRBE no sea del todo malo: un banco cualquiera ajeno a aquel con el que tienes contraída la deuda puede comprobar que estás devolviendo una deuda con un tercero y que estás al día de tus pagos. De este modo el banco tiene una mejor imagen de tu situación económica personal.
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No obstante, cabe aclarar que a la hora de pedir financiación los bancos consultan ambos la CIRBE y los registros de morosos más famosos como ASNEF, RAI y Experian para saber tu situación económica.
Informes que aparecen actualmente en la CIRBE
Desde el año 2020 la información que aparece en la CIRBE se divide en dos tipos de informes.
Por un lado, la CIRBE proporciona lo que ellos denominan un informe de riesgos agregado, que es el mismo al que tienen acceso las entidades bancarias y profesionales de la mediación prestataria y el propio titular de las deudas. En este informe aparecen los tipos de riesgos (así es como denominan a las deudas) pero no aparece la entidad bancaria que la tramitó ni las condiciones de devolución firmadas. No obstante sí aparece el total de deuda pendiente siempre que la deuda sea superior a los 1.000€, los plazos, garantías presentadas por el cliente etcétera. Dichos datos aparecen desglosados en base a los datos del último mes y un agregado de los datos de los últimos 6 meses.
Por otro lado, la CIRBE proporciona, en este caso al titular de los riesgos (las deudas) lo que se denomina un informe de riesgos detallado, que incluye el detalle de cada operación con su código, entidad que la tramitó, detalles concretos sobre la deuda y un resumen de aquellas deudas con importes menores a 1.000€.
Quién tiene acceso a la CIRBE
A la CIRBE sólo pueden acceder las partes interesadas. Se trata por tanto de una base de datos a la que sólo se puede acceder de dos formas:
- Eres una entidad bancaria, prestamista oficial o empresa especializada en la tramitación e intermediación de préstamos y quieres consultar el nivel de endeudamiento de un cliente potencial. Puedes acceder a la CIRBE porque así lo marca la normativa 5/2019 que regula los préstamos de tipo hipotecario.
- Eres un particular o empresa cuyos datos sabes con seguridad que aparecen en la CIRBE y quieres consultarlos, en base a lo que marca la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD).
Suponiendo que eres un particular (segundo de los dos escenarios anteriores) podrás solicitar un resumen completo de toda la información que la CIRBE tiene sobre tí rellenando la solicitud correspondiente.
El enlace con la información necesaria para proceder con dicha solicitud lo puedes encontrar aquí: https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html
¿Puede ocurrir que los datos que refleja la CIRBE sobre mí sean incorrectos?
Sí, y de hecho el propio Banco de España informa que en el caso de haber solicitado un informe de riesgos detallado y constatar que la información que aparece en él es incorrecta nos pongamos en contacto con la entidad bancaria que informó al Banco de España sobre esa deuda para que corrija la información presentada en la CIRBE.
¿Tienes demasiadas deudas?
Como has visto aparecer en la CIRBE no tiene por qué ser malo, pero sí que es problemático aparecer en un registro de morosos. Por ejemplo, tendrás problemas para alquilar un piso, estar en ASNEF complica el día a día, y tendrás dificultades para contratar todo tipo de servicios durante los siguientes 6 años.
Por eso, en PrestamosConASNEF.com podemos darte financiación aunque estés en ASNEF o Experian:
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