Cuando hablamos de ASNEF nos referimos a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros y de Crédito, una organización española dedicada a administrar un listado de personas que tienen impagos con entidades de todo tipo, como financieras, de servicios, aseguradoras, etc.
No debemos confundir ASNEF con RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Si bien es cierto que ambas se tratan de registros de morosos, ASNEF lleva el registro de impagos de todo tipo de deudas, principalmente de particulares, y RAI se dedica al registro de impagos de empresas.
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Antes de nada: ¿Qué es ASNEF?
Este registro está considerado como una forma de control creada por diversas entidades bancarias, crediticias, aseguradores y empresas de servicios para proteger sus intereses en caso de que ocurran impagos. Es un fichero utilizado por los bancos y otras entidades para conocer el historial crediticio de sus clientes.
Normalmente cuando firmamos un contrato con un banco, una compañía de servicios como el agua o la luz o una empresa telefónica, existe una cláusula que les permite compartir nuestros datos personales con ciertos medios, como con ASNEF. Esta práctica está amparada por la Ley Orgánica 15/1999 sobre la protección de datos, por lo que es totalmente legal.
¿Cómo puedo ser incluido en ASNEF?
Para que te incluyan en ASNEF, la empresa con la que tengas una deuda debe formar parte de la organización. Las empresas que no forman parte de ASNEF no pueden solicitar tu inclusión en dicho fichero, de hecho cuando tienes una deuda impagada la inclusión es automática, al estar vinculados entre sí.
No obstante para ser incluido en este fichero de morosos, la deuda deberá reunir una serie de características como:
- Ser una deuda legítima. Debe haber constancia legal y documental de que la persona ha contraído dicha deuda.
- Debe de haberse agotado el plazo de vencimiento y existir una situación de impago.
- La entidad debe haber solicitado el pago de la deuda quedando constancia de ello.
- Que el pago de dicha deuda no se haya efectuado a pesar de haberse solicitado.
- La deuda debe haberse contraído al menos en los últimos seis años.
Muchas personas piensan de forma errada que para estar incluidos en ASNEF debemos tener una deuda de importe muy elevado. Sin embargo ASNEF no contempla ningún importe mínimo por lo que con una deuda de un sólo euro podemos aparecer en ASNEF con sus consiguientes problemas asociados.
¿Por qué se debe notificar a la persona antes de incluirla en ASNEF?
Cualquier persona puede estar inscrita en ASNEF sin saberlo. Como comentamos anteriormente no existe un mínimo para ser incluido en este fichero, por este motivo muchas personas terminan incluidas en esta lista negra simplemente por haber dejado sin pagar una última factura de la luz al mudarse de casa, por poner un ejemplo.
Sin embargo la entidad con la que hayas contraído la deuda sí que está obligada a notificar el estatus de tu deuda y que existe un impago. Esto es necesario para que puedan presentar ante las autoridades una constancia de solicitud de pago, para no entrar en conflicto con la Ley de protección de datos.
¿Puedo estar incluido en ASNEF sin saberlo?
Llegados a este punto, te preguntarás si puedes estar incluido en ASNEF sin tener conocimiento de ello, y la respuesta es que sí. Por suerte el proceso para conocer si estamos listados en este fichero es muy sencillo, lo único que debemos hacer es enviar un correo electrónico a EQUIFAX la empresa que gestiona el listado de morosos de ASNEF, a la dirección sac@equifax.es, adjuntando tu Documento Nacional de Identidad y expresando tu interés en conocer si poseen tus datos.
¿Quién puede ver si formo parte del listado de ASNEF?
Como comentamos anteriormente, las empresas que deseen incluir personas en este listado deben formar parte de ASNEF, y tendrán libre acceso a los datos que en ella figuren. Las empresas que forman parte de esta asociación son bancos, compañías aseguradoras, empresas de telefonía, cajas de ahorro, proveedores de internet, empresas de servicios, etc.
Es habitual pensar que ASNEF es un registro propio de los bancos, sin embargo como hemos visto está presente en prácticamente todos los sectores de servicio y consumo.
¿Cuándo prescribe una deuda con ASNEF?
Ahora vamos a esclarecer la cuestión planteada en este artículo, ¿cuándo prescribe una deuda con ASNEF?
El tiempo máximo que nuestros datos pueden permanecer en ASNEF es de seis años.
No obstante existen circunstancias en las cuales este plazo de seis años puede ampliarse, por ejemplo si nuestra deuda es vendida a un tercero (práctica muy habitual sobre todo con las empresas de préstamos rápidos sin escrúpulos), en este caso el nuevo acreedor comenzará a contar desde cero.
PrestASNEF
Este lapso temporal puede depender también de otros factores como la legislación vigente en cuanto a la prescripción de deudas. En la actualidad las hipotecas adquiridas con anterioridad al año 2015 pueden tener plazos de prescripción de hasta 20 años. Si se diera el caso de que tu deuda prescriba antes del período de seis años que estipula ASNEF, tus datos deberán desaparecer del listado.
¿Cómo puedo eliminar mi nombre de ASNEF?
Existen tres formas principales de eliminar nuestro nombre de este fichero. La forma más obvia es abonar el importe de la deuda, sin embargo no siempre se dispone de los recursos necesarios para hacerlo, a continuación vamos a ver cada una de ellas:
- Hacer frente a la deuda: si disponemos de los recursos para hacerlo, pagar la deuda es la mejor de nuestras opciones. También podemos hacerlo solicitando un préstamo rápido con ASNEF. Una vez saldada la deuda, ASNEF está obligado a hacer desaparecer tu nombre del fichero en un plazo no superior a diez días. Para que ASNEF tenga conocimiento de que la deuda ha sido pagada, la entidad acreedora deberá enviar un comunicado informando de ello.
- Esperar hasta que la deuda caduque: como comentamos anteriormente, ASNEF está obligado a eliminar tus datos del listado una vez hayan transcurrido seis años. De esta forma si no podemos afrontar el pago de la deuda deberemos esperar este plazo para que caduque nuestra inclusión y se proceda a la eliminación de nuestros datos.
- Solicitar la cancelación por irregularidades: en el caso de que consideremos que nuestra inclusión en el listado no se ajusta a la legalidad o existe algún error, podremos reclamar a la entidad que nuestros datos sean eliminados del fichero, siempre y cuando aportemos las pruebas pertinentes.